Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

De fiecare data cand cumperi (un produs sau un serviciu) o faci pentru ca ai luat o decizie. Chiar si refuzul de a cumpara este tot o decizie. Aceste decizii sunt luate rapid sau dupa o indelunga cugetare, dar de multe ori nici nu constientizezi ca, de fapt, a avut loc un proces decizional. Este important sa intelegi care sunt elementele care stau la baza acelei decizii.

Declansatorul

Procesul decizional este amorsat de un declansator. Acesta este realizat de o nevoie sau de o dorinta.

Nevoia este legata de o necesitate: fizica, psihica sau de alta natura.

Am nevoie de mancare si de un adapost ca necesitati de supravietuire. Sunt elemente de la baza piramidei lui Maslow, fara de care nu putem exista ca fiinte vii.

Am nevoie de recreere. Este o necesitate psihica, fara de care creierul uman nu poate functiona in parametri normali.

Nevoile sunt un puternic element decizional. Ele ne obliga sa gasim resursele necesare pentru a ne indeplini, chiar daca pentru aceasta vom plati un pret pe care il consideram prea mare.

Dorintele nu sunt legate direct de supravietuire. In schimb ele sunt determinate de nevoia de confort, de producerea unei senzatii de placere. Ca urmare, sunt un declansator mai putin puternic decat nevoile.

Puterea de cumparare

Indiferent care este declansatorul, actul cumpararii nu poate avea loc daca este depasita puterea de cumparare. Puterea de cumparare poate fi definita foarte simplu: cumpar daca am suficienti bani in buzunar.

Desigur, lucrurile sunt mai complicate. In ziua de azi poti cumpara pe credit, dar si creditul, la randul sau, este determinat de capacitatea de plata, care se traduce, tot simplu: “cati bani ai in buzunar”.

Nu conteaza daca ai o nevoie puternica sau o dorinta mai putin stringenta, puterea de cumparare este cea care decide daca are loc actul de cumparare.

Revenind la decizia de cumparare: de fiecare data cand o luam, ea se bazeaza pe faptul ca ne va indepli o dorinta sau o nevoie, iar acest lucru se face in functie de puterea noastra de cumparare. Am intrat in aceste detalii tehnice pentru a te indemna sa transformi actul de decizie al cumpararii, dintr-unul inconstient (cum este la majoritatea dintre noi) intr-unul constient.

Pentru aceasta trebuie sa-ti puneti trei intrebari:

1.declansatorul procesului decizional este o nevoie sau o dorinta?

2.am puterea de cumparare necesara?

3.care este relatia intre pret, puterea de cumparare si declansator?

Sa-ti dau un exemplu: vreau sa-mi cumpar ultimul tip de telefon celular. Costa 2000 de lei. Salariul meu lunar este de 700 de lei.

Imi pun cele trei intrebari, la care imi dau trei raspunsuri sincere:

1. este o dorinta

2. da (pentru ca voi lua imprumut banii)

3. puterea mea de cumparare este solicitata la maxim. Din cauza imprumutului, voi avea probleme la plata cheltuielilor obligatorii (chirie, intretinere…), va trebui sa-mi reduc cheltuielile esentiale de supravietuire (mancare, medicamente) si sa reduc sau sa elemin alte tipuri de cheltuieli.

Concluzia: actul de cumparare se bazeaza pe o dorinta, nu pe o nevoie si produce tensiuni majore in finantele mele personale. Indiferent cat de mare este dorinta de a cumpara acest telefon celular, logica imi spune ca nu trebuie sa-l cumpar.

Avantajul acestei tehnici este urmatorul:  majoritatea deciziilor inconstiente, automate, se bazeaza pe sentimente, nu pe logica. De aceea, daca nu faci pasii de gandire de mai sus, constient, vei cumpara acel celular, deoarece in timpul deciziei inconstiente sentimentele sunt mai puternice decat logica.

Folosirea acestei tehnici te va ajuta sa scurcircuitezi acest proces si sa iei decizii inteligente de cumparare. Povesteste-ne din experienta ta de cumparator si spune-ne cum iei tu decizia de cumparare si cum faci pentru a rezista tentatiei de a face decizii emotionale, care produc probleme bugetului tau personal.

fapturbo.ro: cum sa faci bani la foc automat, cu un robot de Forex.

Sursa: Getty Images

Saptamana trecuta am asistat amuzat la un “deuel” pe Twitter intre Suse Orman (@suzeormanshow)  si Robert Kiyosaki (@therealkiyosaki).

In total au fost schimbate patru replici (scurte si taioase) din care trei a lui Kiyosaki (cel care a deschis “discutia”) si una a lui Suze Orman (deci barbatii sunt mai vorbareti…).

Iata replicile lui Kiyosaki:

(dati click pe imagine pentru marire)

…si replica lui Suze:

sursa: Your Money Mogul

Dupa cum vedeti, imaginea a doua este luata de pe un site, pentru ca acest tweet nu se mai gaseste pe contul lui Suze Orman. Iar acest lucru nu este singura ciudatenie a situatiei de fata (voi reveni mai incolo asupra subiectului).

Pareri pe net

Incidentul nu a putut trece neobservat pe internet, fiind comentat incepand cu bloggeri care sunt impotriva lui Kiyosaki si terminand cu un articol de pe site-ul postului TV ABC, sectiunea “Money”. Au mai fost si articole ale unor bloggeri cu atitudine rezervata sau neutra.

Ultimul articol citat este interesant de urmarit, mai ales de citit comentariile, care sunt extrem de echilibrate. Publicul interesat de finantele personale urmareste in acelasi timp atat pe Orman cat si pe Kiyosaki, iar fiecare dintre ei spun lucruri care rezoneaza la un anumit segment de cititori.

Recomand in special articolul de la ABC, care analizeaza in detaliu evenimentul si prezinta mai multe opinii ale specialistilor in finante personale, referitoare la incident. Nu-l ratati.

Ce s-a intamplat, de fapt?

Povestea a inceput si a escaladat deoarece fiecare din cei doi autori de finante personale au o pozitie clara, in general antagonista, pe care si-o sustin. Suse Orman are un show TV in care da recomandari de finante personale la cei care prezinta situatia lor particulara, prin scrisori sau emailuri. Intr-un astfel de show, Orman recomanda planul de pensii 401k, care presupune investirea banilor de pensii in actiuni ale firmelor americane, pe bursa.  Ca urmare, Kiyosaki nu s-a putut abtine si trimis primul tweet:

“Nu pot sa cred , aceasta doamna… nu crede o iota din ce spune.”

Reactia a fost determinata de faptul ca majoritatea americanilor au pierdut o groaza de bani din fondul de pensii, odata cu prabusirea bursei americane din 2007.

Reactia  lui Suze a fost prompta:

“Cel putin eu nu am indemnat milioane de oameni sa ia drumul prin care si-au pierdut tot banii in investitii imobiliare. Sa-ti fie rusine.”

Robert a continuat (explicand primul tweet):

“Daca vorbim despre pierderi, atunci sa vorbim despre trilioanele pierdute prin planul 401k”

si apoi…

“Investitorii imobiliari speculativi (flipperi) au pierdut bani, dar eu recomand investitiile pentru flux de numerar, nu pentru cresterile de capital”.

Cine sunt cei doi?

O analiza ar trebui inceputa de la pozitia celor doi:

Suze Orman

Scrie carti de finante personale, are un show TV de finante personale, este deosebit de populara in SUA, fiind privita ca un guru al finantelor personale. Ea sustine actualul sistem de pensii si sistemul de carti de credit. Este pe statele de plata ale FICO (firma care realizeaza scoruri dupa care sunt apreciati utilizatorii cartilor de credit si in functie de care se acorda creditele).

Are aproape 1.100.000 urmaritori pe Twitter.

Robert Kiyosaki

Scrie carti de finante personale, are o firma de consultanta si training de finante personale (intre multe altele), tocmai a inceput o serie de documentare de finante personale (despre care o sa scriu cu alta ocazie).

Recomanda exact inversul a ce “predica Suze”:

• sa nu te increzi in sistemul de pensii, care la un moment dat va intra in faliment (vezi “Profetiile tatalui bogat“
• sa tratezi cu circumspectie, sa fii bine informat in legatura cu actualul sistem financiar, incepand cu Wall Street (marile finante americane) si sistemul de impozitare, care stimuleaza bogatii si taxeaza muncitorii si clasa de mijloc (vezi Conspiratia bogatilor)
• sa-ti deschizi o firma si sa faci investitii

Are aproape 32.000 de urmaritori pe Twitter.

Concluzii

Lucrurile sunt clare:

• Suze Orman se adreseaza marii majoritati a populatiei, fiind sustinatoarea actualului sistem financiar (aflat in plina criza); ea indeamna la o atitudine lipsita de riscuri (cum e investirea in sistemul de pensii, care numai lipsita de riscuri nu e, cum o dovedeste actuala criza bursiera)
• Robert Kiyosaki este “contra sistemului”, indemnand la educatie financiara, indepedenta financiara, luarea de riscuri calculate
• desi recomanda si speculatia in imobiliare, Kiyosaki este sustinatorul investitiei pentru venit pasiv (vezi “Conspiratia bogatilor”), el insusi avand sute de imobile cumparate pentru a fi inchiriate, deci acuzatia lui Suze Orman este cumva lipsita de obiect
• proportia de urmaritori de Twitter (30:1 in favoarea lui Orman) spune clar despre numarul de oameni si profilul lor financiar (cei mai multi oameni nu doresc sa riste si nu se gandesc la independenta financiara)

Eu ii urmaresc pe amandoi autorii, pentru ca fiecare dintre ei are ceva de spus si poti invata ceva folositor. Desigur, cum toata lumea care citeste acest site stie, personal imi place Kiyosaki pentru ca sunt un adept al independentei financiare, care este pentru mine un tel important in viata.

Ce as vrea sa subliniez este atitudinea lui Orman referitoare la acest episod:

• ea a sters de pe contul de Twitter comentariul legat de Kiyosaki
• a refuzat sa raspunda interpelarii postului ABC legata de incident (Kiyosaki in schimb a dat o declaratie)

Nu stiu care este motivul pentru care Suze Orman a decis sa faca cele de mai sus, dar e clar ca ea vrea sa se distanteze de aceasta poveste. Pe de alta parte e clar ca Robert este cel care a declansat toata “tarashenia”.

Voi ce parere aveti?

fapturbo.ro: cum sa faci bani la foc automat, cu un robot de Forex.

Cuprinsul seriei Negative equity

1. Invata sa negociezi
2. Cc: Negative equity?
3. Despre negative equity pe bloguri si in presa de limba romana
4. Ce-ti poate face banca daca esti in negative equity
5. Cc: Negative equity la locuinta personala si la imobilele de investitii (partea I)
6. Cc: Tipurile de credite si negative equity

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Cumpararea unui imobil cu destinatie de locuinta (adica, in termeni obisnuiti, daca iti iei casa sau apartament ca sa lolcuiesti in ea/el) reprezinta pe departe cea mai importanta cheltuiala din viata financiara a unui individ sau a unei familii. Stiu, sunteti obisnuiti sa-i spuneti investitie, pentru ca asa spun “specialisti” iar cumpartorii se simt bine in postura de “investitor”.

Casa in care stai nu este o investitie, este o cheltuiala. Cea mai simpla metoda de a face o distinctie clara intre o cheltuiala si o investitie este cea propusa de Robert Kiyosaki, care spune foarte plastic:  “O investiei (reusita) iti baga bani in buzunar, o cheltuiala iti scoate bani din buzunar.”

Conform acestei sintagme, casa in care locuiesti este o cheltuiala. Punct.

Trecand peste acest aspect care nu este minor, trebuie sa abordez modul in care clientul obisnuit “rationeaza”  la luarea unui credit, inclusiv al unuia imobiliar:

• cati bani imi trebuie (ma calific)?
• care este rata lunara?

Restul nu conteaza. Este potrivita o asemenea abordare? Las la latitudinea voastra sa apreciati, dupa ce veti termina de citit acest articol.

Sunt nevoit sa intru in detalii legate de modul in care se acorda creditele, cu referire la creditele imobiliare (cu garantie ipotecara). Aceste credite au trei elemente principale, care influenteaza ce-l doare mai tare pe roman adica valoarea ratei lunare:

1. eventualele perioade de gratie
2. tipul de dobanda
3. modul in care evolueaza rata

Perioadele de gratie

Sunt totale (nu se plateste deloc rata in primele luni) sau partiale (se plateste dobanda si/sau comisioanele datorate bancilor). Nu poate depasi 24 de luni.

Scopul perioadei de gratie: metoda psihologica de atrage clientii. La inceput rata este mica, ceea ce este deosebit de “apetisant” pentru cel care doreste sa ia un credit.

Tipul de dobanda

Dobanzile variaza in functie de mai multi parametri:

• indicii monetari (EURIBOR pentru creditele in valuta sau ROBOR pentru cele in lei)
• dobanda de referinta a bancii
• dobanda de referinta BNR
• riscul de tara
• protectia impotriva deprecierii cursului de schimb
• protectie legata de evolutia dobanzii

Chiar si pentru mine, care studiez cu interes acesti parametri, pentru a intelege mecanismul dobanzilor, este mult.  Sunt 7 (sapte) parametri care se pot combina in felurite… feluri, pentru a da o groaza de variante.

O impartire mult mai simpla este: dobanzile sunt fixe, variabile sau mixte (fixe pe o perioada de inceput  si variabile dupa terminarea perioadei de dobanda fixa).

Se pune o intrebare legitima: de ce o asemenea complicareala?

Unul din lucrurile pe care le-am invatat pe proprie piele, in aceasta viata, este ca fiecare detaliu care exista in realitate are un motiv bine stabilit pentru care exista. Nimic nu ia fiinta dintr-un capriciu. Ghidandu-ma dupa acest principiu, pot spune ca aceste elemente pentru calculul dobanzii exista din doua motive:

1. pentru ca banca sa se protejeze cum stie mai bine fata de  modificarile pietei, pentru a nu pierde bani in momentul in care se deruleaza creditul
2. pentru a avea un avantaj de marketing asupra clientului

E clar: banca nu trebuie sa piarda atunci cand acorda credite. Banca este o institutie axata pe profit, asa ca in functie de cum propun specialistii departamentului de reducere a riscurilor (nici nu stiu daca exista asa ceva, am inventat acest departament din ratiuni didactice …) se propune o varianta de calcul a dobanzii, care sa fie avantajoasa bancii si competitiva fata de concurenta.

Poate cu punctul doi nu sunteti intru totul de acord cu mine. E posibil sa n-am dreptate, dar pot sa va asigur ca exista un avantaj clar de marketing din aceasta modalitate complicata de a calcula dobanda.

Client: Cat trebuie sa platesc pe luna?
Ofiter de credit: Sa vedeti, in primul an este dobanda fixa, 5%, precedata de o perioada de gratie de 6 luni in care platiti doar dobanda si comisionul bancii, apoi din al doilea an este o dobanda variabila, in functie de EURIBOR, la care se aplica…
Clientul incepuse sa caste discret dupa primele cuvinte ale ofiterului de credit.
Clientul: Deci cat trebuie sa platesc in prima luna?
Ofiter de credit: 100 de euro
Clientul: OK, iau creditul
Ofiter de credit: Din anul al doilea va trebui sa platiti 150 de euro, daca indicii monetari se mentin la actualele valori…
Clientul (stramband putin din nas): Ma calific pentru acest credit?
Ofiter de credit: Cred ca da… trebuie sa mai studiez…
Clientul: Bine… faceti actele.

Intr-un fel nu e de mirare ca mai toti clientii nu se obosesc sa puna intrebari suplimentare legate de cat vor plati rata daca parametri financiari o iau razna. Nici nu se gandesc la asta. Iar in zilele noastre traim tocmai o asemena situatie.

Modul in care evolueaza rata

Rata poate fi crescatoare, fixa sau descrescatoare, in functie de tipul dobanzii si tipul creditului.

Evolutia ratelor si negative equity

La nebunia detaliilor care v-am prezentat-o mai sus se adauga un factor suplimentar de stres: negative equity. Au fost cazuri in care bancile au luat masuri care au dus la cresterea dobanzii (si deci a ratelor) tocmai datorita acestui fenomen. Lucrurile au fost posibile deoarece  in contract existau clauze prin care banca putea modifica in voie o anumita componenta a dobanzii, deci dobanda in sine.

Dobanda si in consecinta rata  (pentru dobanzile variabile) poate avea doua evolutii care sa afecteze capacitatea de plata:

• crescatoare
• descrescatoare

De obicei ratele descrescatoare in aceasta perioada de criza au fost determinate de dobanzi care au depins de EURIBOR sau ROBOR plus o marja fixa a bancii. Cei doi indici monetari au scazut, marja fiind fixa a determinat o reducere a dobanzii deci a ratelor. Mai ales la inceputul creditului, cand de obicei principalul (partea din rata care este de fapt fractiune din banii care i-ai imprumutat initial) este mic si dobanda mare, produce o reducere destul de mare a ratei.

Ratele crescatoare sunt determinate de toate celelalte cazuri in care formula de calcul permite bancii sa-si acopere riscurile pe spatele clientului. Aceasta situatie a dus la multe din cazurile in care clientul a intrat in incapacitate de a achita ratele. Din punct de vedere legal clientul este de vina pentru ca nu a citit contractul.

Cel mai dramatic caz este cel in care clientul este in negative equity iar rata lui creste, in conditii de criza. Cu alte cuvinte, nu ajunge ca e criza (si fac mai putin bani decat inainte), in plus banca ma taxeaza cu o rata mai mare, culmea! la un imobil care nu mai valoareaza nici cat am eu datorie la banca.

Revin la intrebarea de la inceputul articolului: “Este potrivita abordarea pe care majoritatea clientilor o au cand iau un credit, analizand superficial conditiile creditarii?”

Sper ca dupa acest articol veti privi cu alti ochi modul in care analizati un credit, mai ales un credit imobiliar, in momentul in care doriti sa contractati unul. Acela trebuie sa fie un moment in care decizia trebuie luata cu timp, dupa o analiza atenta. Nu e nicio rusine daca nu intelegeti termenii contractului. Intrebati personalul bancii, intrebati prietenii care activeaza in domeniul bancar, cereti explicatii pana cand veti intelege mecanismele care stau la baza stabilirii dobanzii si a ratelor lunare la creditul pe care il luati. Altfel veti putea ajunge intr-o situatie de neinvidiat, in care se gasesc cei care sunt in negative equity si care, in timp de criza, platesc rate tot mai mari.

fapturbo.ro: cum sa faci bani la foc automat, cu un robot de Forex.

Fie ca ai de platit rate la creditele pe care le-ai luat de la banca, fie ca e vorba de impozite si taxe, pe care oricum trebuie sa le platesti, intarzierea la plata iti poate aduce neplaceri extraordinare.

Intarzierea la plata ratelor la credite merita un articol separat.

Astazi o sa-ti spun o poveste adevarata, o poveste primita de la o cititoare a Milionarului Mioritic.

Decat sa-ti tin o prelegere plictisitoare despre cat de importanta este plata la timp a impozitelor si taxelor, ma voi limita la a reproduce (fara a preciza numele persoanei) emailul pe care l-am primit. Este o poveste impresionanta, care sunt sigur ca o sa te faca sa te gandesti de doua ori atunci cand vei fi tentat sa amani plata impozitelor.

De asemenea am o mare rurgaminte la voi, cititorii acestui site: daca se gaseste cineva care are experienta si cunoaste legislatia din domeniu, il rog sa scrie un comentariu referitor la situatia de fata si sa faca o lista cu recomandari pentru persoana care se confrunta cu aceasta problema, sa incercam sa o consiliem cum se poate mai bine.
Va multumesc!

Buna ziua dle Luca ,numele meu este …,sunt din Cluj-Napoca,primesc de mult timp e-mailuri de la dvs. (este vorba de articolele scrise in Milionarul Mioritic, care sunt trimise automat de serviciul de abonare prin email – nota mea)  si poate imi sunteti de ajutor.
Este despre legea C.N.A.S.(Asigurari de Sanatate )
Uitati ce am patit:in ianuarie 2007 am vrut sa intreb la CNAS Cluj ce conditii exista pentru ca sa am medic de familie si sa fiu si eu “in rand cu lumea”.
Inainte de asta 2 ani am fost plecata in Franta. Mi-au cerut CNP-ul,mi-au facut un calcul retroactiv pe 5 ani si eu am decis ca nu voi plati retroactiv si mi-am facut o asigurare privata la o companie privata de asigurari.
Dar ei m-au inregistrat deja !
Dupa cam un an mi-a venit acasa o somatie prin care mi s-a spus sa platesc in jur de 800 de ron reprezentand contributiile mele retroactive+majorari de intarziere.
Intre timp ma angajasem.
Din nou am fost in audienta la cineva care mi-a zis ca legea este lege si ca trebuie sa platesc retroactiv.Am intrebat din mai multe surse si mi s-a zis ca statul nu te poate obliga sa platesti retroactiv daca nu doresti. Si din nou am lasat-o balta.
In ianuarie 2010 mi-a venit o somatie+ EXECUTARE SILITA daca nu plateam suma de 1500 de roni in 2 saptamani ! De data aceasta le-am zis ca O.K,daca legea spune,atunci voi plati,dar sa mi se dea sansa sa platesc in rate. Am stat la cozi,m-au purtat de la un etaj la altul,de la un birou la altul si in final m-au trimis la finante sa mi se dea retroactiv situatia financiara pe ultimii 5 ani. Dupa ce iar m-au purtat,vazand ca de fapt eu am contract de mandat si lucrez de 3 ani jumatate cu comision,in sfarsit o doamna deloc amabila mi-a facut o calculatie,spunanadu-mi sec ca de data asta sa fac bine sa platesc.Am multumit,am iesit si abia acasa am avut surpriza:am de platit nici mai mult nici mai putin decat 9929 de roni(6340 contributia pe ultimii 5 ani + 3589 majorari de intarziere).Am ramas socata !!!
Eu in ultimii 4 ani am avut probleme cu tiroida trebuind periodic sa-mi fac analize,sa-mi fac ecograf etc,care m-au costat o gramada de bani din buzunarul meu.Mie nu mi se pare logic sa platesc aproape 100 de milioane cuiva care nu a facut NIMIC pt. mine.
Deocamdata mi-am facut o cerere sa mi se dea dreptul sa platesc esalonat .Nu stiu ce sa fac.De ieri nu mai am chef de nimic si ma gandesc cu groaza ce s-ar putea intampla.
V-am scris,dle Luca,poate mai aveti exemple de genul acesta si poate ma sfatuiti ce pot sa fac.Mai am cale de scapare sau o sa platesc CNAS-ului 100 de milioane pt. care nu mi-a oferit NIMIC? Oare pot sa-i dau in judecata ?Cu multumiri anticipate, …

fapturbo.ro: cum sa faci bani la foc automat, cu un robot de Forex.

Cuprinsul seriei Negative equity

1. Invata sa negociezi
2. Cc: Negative equity?
3. Despre negative equity pe bloguri si in presa de limba romana
4. Ce-ti poate face banca daca esti in negative equity
5. Cc: Negative equity la locuinta personala si la imobilele de investitii (partea I)
6. Cc: Tipurile de credite si negative equity

Intr-un articol de acum mai bine de jumatate de an abordam problema negative equity, termen a carui traducere (nefericita prin complexitatea ei) ar fi capital propriu negativ (vezi articolul initial pentru definitie).

Pe scurt, este situatia in care ai cumparat o proprietate, cu imprumut de la banca, pe o piata imobiliara in crestere, spre finalul cresterii. Dupa prabusirea pietei, valoarea actuala a proprietatii nu acopera diferenta dintre pretul initial de achizitionare al proprietatii si avansul dat de tine.

Exista doua situatii diferite, care necesita abordari diferite pentru a solutiona aceasta problema:

• proprietatea este locuinta in care ai domiciliu
• proprietatea este o investitie imobiliara

Negative equity in “casa ta”

In primul rand trebuie sa intelegi un lucru foarte important: pentru ca ai cumparat apartamentul (sau casa) cu credit de la banca, esti in situatia in care casa ta nu e … casa ta. Imobilul e de fapt al tau (ai un contract de cumparare si esti proprietar)  si de drept al bancii, pana in momentul in care ti-ai platit tot creditul restant.

Daca ai reusit sa “digeri” aceasta realitate, te mai asteapta doua socuri care ar trebui sa te trezeasca:

1. indiferent de perioada in care ai cumparat imobilul (de crestere sau scadere  a pietei imobiliare), atata timp cat l-ai achizitionat cu bani de la banca, vei plati, de-a lungul timpului, mai mult decat valoarea pe care o avea la acel moment
2. daca dupa achizitionarea imobilului piata imobiliara a cunoscut o cadere, pe langa vestea de la puntul 1 mai trebuie sa adaugi faptul ca acum platesti pentru o proprietate a carei valoare este mai mica decat restul banilor ce trebuie dati la banca.

Punctul doi are o consecinta foarte interesanta: daca nu ai fonduri suplimentare, esti blocat cu imobilul respectiv. De ce? Pentru ca la acest moment, daca ai dori sa-l vinzi, pretul pe care l-ai obtine nu ar fi suficient pentru a acoperi restul creditului. Pentru a intelege iti voi da un exemplu.

Ai cumparat, inainte de prabusirea pietei imobiliare, un apartament ce valora 100.o00 euro. Ai dat un avans la banca de 20.000 de euro, banca a platit restul (catre vanzator) si ai devenit proprietarul unui apartament ipotecat.

Piata imobiliara a scazut, intre timp, cu 40% (cifra care se regaseste in realitate, in unele locatii din tara). Apartamentul tau valoreaza 60.000 de euro.

Daca ai vrea sa vinzi acest apartament, ar mai trebui sa obtii inca 20.000 de euro pentru a acoperi banii completati de banca (80.000 de euro). In concluzie:

• ai dat 20.000 euro (avansul)
• ai primit 60.000 de euro la vanzarea apartamentului, bani care i-ai dat bancii
• ai mai dat in plus 20.000 euro pentru a completa ce ti-a dat banca pentru a achizitiona apartamentul
• rezultat final: esti in minus cu 40.000 euro si n-ai apartament

Desigur, situatiile reale sunt un pic mai complicate, pentru ca intre timp ai mai platit rate la banca. Ce trebuie sa intelegi este ca, la acest moment, daca vrei “sa iesi” din aceasta achizitie, o vei face cu un minus foarte mare. Acest lucru este determinat de decizia ta catastrofala de a cumpara un imobil la varful cresterii pietei imobiliare.

Situatia este mai dramatica daca intri in incapacitate de plata. Banca va vinde imobilul tau si te va urmari pentru a-si recupera restul de 20.000 de euro, deci iti va lua orice alta proprietate pe care o ai pentru a stinge datoria.

Ce-i de facut?

Sa platesti in continuare ratele si sa te consolezi cu gandul ca ai facut o afacere proasta. Va trebui sa mai astepti ani si ani pana cand piata imobiliara va creste intr-atat incat sa inchida bresa dintre valoarea imobilului si restul de plata la banca. Atunci vei iesi din negative equity. In acel moment, in cazul in care vei dori sa vinzi imobilul, vei fi capabil sa-ti acoperi restul de bani pe care trebui sa-i dat bancii, dar tot vei iesi in minus (cu avansul dat catre banca).

E posibil ca preturile sa revina la vechile valori?

Da. Sau nu. Numai timpul va da raspuns la aceasta intrebare, iar daca raspunsul este da, nu putem sti in cati ani se va intampla acest lucru.

Foloseste acest episod negativ din viata ta financiara pentru a reflecta la greseala pe care ai facut-o si a te informa temeinic in cazul in care vei fi pus intr-o situatie similara, de a cumpara o prorietate imobiliara sau de a face o investitie, de orice fel. Acelasi lucru il poti pati si la bursa sau cu orice alt obiect de investitie, pentru ca pietele, indiferent ce tranzactioneaza ele, evolueaza in cicluri.

Cunoaste aceste cicluri si vei fi in stare sa stai departe de acest gen de achizitii falimentare. Mai mult, cunoaste ciclurile economice si vei putea sa obtii profit de pe urma lor.

In urmatorul articol voi analiza situatia in care negative equity apare la un imobil de investitie.

fapturbo.ro: cum sa faci bani la foc automat, cu un robot de Forex.

Cuprinsul seriei Goana dupa aur

1. Goana dupa aur – introducere
2. Despre cicluri economice, moneda fiduciara si aur (partea I-a)
3. Despre cicluri economice, moneda fiduciara si aur (partea II-a)
4. Aurul, o poveste complicata
5. Investitia in aur (partea I)
6. Investitia in aur: concluzii

Investitia in aur este o investitie ca oricare alta.  Scopul ei este de a impiedica erodarea valorii financiare si de a produce profit. Evident, ea are anumite particularitati, iar faptul ca se poate realiza printr-o multitudine de metode, ne arata ca, de fapt, este vorba de o paleta de investitii iar aurul este doar elementul comun.

Selectand modurile de investitie, vom vedea ca ele sunt:

• legate de aurul fizic
• legate de produse financiare, derivate sau dublu derivate din aur

Aurul fizic

Cresterea din ultimul timp a pretului aurului a produs o oportunitate interesanta. Din pacate, ea s-a materializat numai pentru cei care au investit in aur cu mult inainte de aceasta crestere, adica atunci cand aurul era 300-400 de dolari uncia. Robert Kiyosaki amintea, acum cativa ani, de aceasta oportunitate, dar sunt sigur ca putini l-au bagat in seama.

In acest moment, sa investesti in aur este riscant. Cresterea mare a avut loc. E posibil sa apara o noua crestere dar la fel de posibil este ca aurul sa se stabilizeze sau chiar sa scada. Nimeni nu stie cu exactitate. Tot ce spun expertii e speculatie care poate sa se adevereasca sau nu.

Pentru a intelege despre ce vorbesc, va rog sa priviti imaginea de mai jos:

In imagine apar doua zone, incercuite cu albastru (stanga) si cu rosu (dreapta).

Zona incercuita cu albastru este graficul cresterii aurului in preajma anului 1980 , cand a avut ultima perioada de explozie a pretului.

Zona incercuita cu rosu este cresterea de azi.

Daca va uitati la linia rosie, de la ultima perioada de crestere, veti vedea ca ea are aceiasi panta ca si linia verde, din actuala crestere. Prin extrapolare, vom putea prezice ca a avut loc cresterea puternica, exploziva, din episodul actual si urmeaza doar scaderea pretului.

Aceasta analiza comparativa poate fi corecta sau nu, dar in mod sigur evolutia de scadere a pretului are probabilitatea ei.

Ca atare, eu nu as paria pe o noua crestere a pretului, pentru ca, dupa calculele mele de investitor, sansele ca ea sa se produca sunt prea mici (pentru apetitul meu).

Pe de alta parte, in cazul in care s-ar produce cresterea si intervine scenariu hiperinflatiei,  banii vor deveni fara valoare. In acest caz, singurii bani care isi vor mentine puterea de cumparare sunt banii “adevarati”, adica aurul si argintul. Ca atare, cel care va avea rezerve in aur si argint va fi “rege”, pentru ca va putea sa cumpere orice la pret de nimic. Lumea va fi disperata si va vinde proprietati pe aur, numai pentru a se asigura ca are ce sa manance. Un asemenea episod a avut loc in Germania, hiperinflatia din anul  1923.

Produse financiare legate de aur

Aici lucrurile sunt simple: daca esti trader cu experienta ai putea sa te gandesti sa folosesti o eventuala continuare a trendului de crestere a aurului sa orice alta miscare a pietei, printr-o strategie de swing trading. Daca termenii pe care i-am folosit sunt straini pentru tine, las-o balta, pentru ca nu vei face decat sa pierzi bani.

In concluzie, oportunitatea mare a trecut, dar e posibil sa apara timpuri mult mai grele ca cele de astazi, in care criza sa arunce in aer sistemul financiar global. In asemenea situatie, cine are aur si stie ce sa faca cu el, isi va creste averea de cateva ori.

fapturbo.ro: cum sa faci bani la foc automat, cu un robot de Forex.

Am fost tentat sa dau drumul la acest articol inainte de Sf. Valentin. Pana la urma am zis ca e bun dupa, cum e cafeaua dupa o betie…

Va propun cateva articole despre finantele personale si sarbatoarea indragostilor, pe care “societatea romaneasca” a  importat-o cu aplomb din vestul “civilizat”.

Valetine’s day Can Complicate your finance

Valentines Day Tips on Love and Money: My Advice to Women

Your Mate: Financial Harmony in Your Relationship

…apoi un scurt clip:

plus la final, pentru cei care vor sa se casatoreasca (dupa …) si n-au bani, un clip cum sa-ti faci nunta pe bani imprumutati (subiect generos, acest clip mi-a dat ideea unui articol suculent care o sa-l scriu pe aceasta tema…)

How to Get a Loan to Pay for a Wedding — powered by eHow.com

Pentru cei care nu pot vedea clipurile, ii rog sa citeasca articolele pe site, dand click aici

fapturbo.ro: cum sa faci bani la foc automat, cu un robot de Forex.

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

De cativa ani buni am un ritual legat de sfarsitul unui an si inceputul celui nou. Acest ritual are o componenta de finante personale, pe care o vad ca deosebit de importanta:

• imi centralizez bugetul de venituri si cheltuieli realizat in toate lunile anului trecut si imi calculez balanta (care poate iesi pe plus sau pe minus)
• analizez aceste date si trag concluziile
• imi revad lista cu tintele financiare pentru anul care a trecu, analizez care s-au realizat si care nu, tragand concluziile de rigoare
• imi creez lista cu tintele financiare pentru anul viitor

Bugetul

Sunt un promotor fervent al bugetului de finante personale, care consta in urmarirea veniturilor si cheltuielilor personale (sau familiale, de la caz la caz). Stiu cu exactitate care au fost veniturile membrilor familiei, pe surse de venit. Am o evidenta clara a cheltuielilor, pe categorii. Fac statistici lunare la venituri si cheltuieli iar odata pe an, la trecerea de la vechiul la nou an, fac analiza acestor date.

Acest ritual imi da posibilitatea sa cunosc in detaliu cum se misca banii (circuitul banilor sau cash flow) in cadrul finantelor personale. Acest lucru inseamna ca pot sa analizez ce s-a intamplat, sa gasesc ce nu merge bine si sa propun modalitati de rezolvare a problemelor financiare.

Daca vreti sa aflati cum se face un buget personal si sa beneficiati de un fisier excel cu care sa va puteti urmari veniturile si cheltuielile (fisier inspirat din cel pe care il folosesc eu) puteti descarca gratuit cartea in format electronic “Bazele finantelor personale” de aici.

Tinte

Nu poti obtine ceva daca nu stii cu exactitate ce vrei. Cand e vorba de bani, e nevoie sa-ti faci tinte clare, care contin suma pe care vrei s-o obtii si durata de timp in care vrei s-o obtii.

M-am obisnuit sa fac acest lucru o data pe an, in ziua de revelion. Atunci analizez tintele propuse pentru anul care a trecut si imi stabilesc tintele pentru noul an.

Tintele mele sunt variate, legate de proiecte si dorinte personale. Voi detalia in continuare tintele financiare:

• cat vreau sa castig din activitatea profesionala medicala pe care o desfasor
• tinta mea de venituri din activitatile online pe care le desfasor (milionarulmioritic.com, fapturbo.ro)
• tinta mea de profit din investitiile la bursa (in procente)
• tinta mea in domeniul investitiilor imobiliare (vanzari, achizitii, profituri obtinute)
• valoarea donatiilor pe care le voi face (aici intra sustinerea financiara a proiectelor mele gratuite, in special Avantaj la start)
• tinta mea de vanzari a cartilor pe care le scriu (acesta este un capitol nou, tinand cont ca incepand cu 2010 voi vinde prima mea carte, Iesi din labirint)
• lista cu cheltuielile mari pe care planific sa le am in anul care vine (fie ca e vorba de achizitia de lucruri, cum este un automobil, investitii in casa personala sau concedii in diferite destinatii)

Aceasta lista de tinte imi permite sa am clar in fata ochilor atat veniturile pe care doresc sa le obtin cat si lista cheltuielilor majore pe care vreau sa le fac.

De-a lungul anului, deschid aceasta lista cu tinte si analizez daca sunt pe drumul cel bun pentru a obtine ceea ce vreau.

Voi ce ritualuri asemanatoare aveti de Anul Nou?

fapturbo.ro: cum sa faci bani la foc automat, cu un robot de Forex.

In toamna anului trecut a aparut in wall-street.ro un articol bazat pe doua sondaje de opinie realizate de IMAS si AVIVA, legate de obiceiurile de economisire ale romanilor. In articol datele prezentate sunt brute, fara prea multe comentarii. Voi aborda mai jos cateva dintre elementele aparute in sondaje, pentru a incerca sa dau o posibila explicatie cifrelor.

“Economiile sunt foarte importante pentru 42% din romani, in timp ce alti 41% le considera doar importante, iar 4% nu le acorda atentie, potrivit unui sondaj realizat de IMAS International si publicat de Banca Comerciala Romana. Astfel, cei mai preocupati de economisire sunt oamenii care au peste 50 de ani, peste jumatate dintre acestia sustinand ca economiile sunt foarte importante.”

Daca e sa ne uitam la datele demografice, vom vedea ca:

La persoanele in varsta, este explicabila dorinta de economisire:

• cu varsta consumul este in scadere, pentru ca nu se mai manifesta interes crescut pentru imbracaminte si incaltaminte si pentru schimbarea casei sau automobilului
• cei peste 50 de ani au perspectiva crescuta pentru a se imbolnavi sau pentru a iesi prematur la pensie (tot din motive de boala) deci doresc sa isi realizeze rezerve.

Deoarece doar “peste jumatate” din cei peste 50 de ani sustin ca economiile sunt foarte importante, rezulta ca cealalta jumatate provine din grupele de varsta sub 50 de ani, ceea ce e foarte bine.

“Suma medie pe care romanii o economisesc lunar este de 183 de lei, studiul reliefand faptul ca barbatii economisesc in fiecare luna mai mult decat femeile, mai exact 207 lei, comparativ cu 147 lei. In aceste conditii, 30% din persoanele care au participat la realizarea sondajului sustin ca nu sunt multumite de suma de bani …”

Aici datele pot sa te induca in eroare. Ai crede ca romanii in medie economisesc aproape 200 de lei lunar, dar lucrurile nu stau chiar asa. Media se aplica intre zero (cei care nu economisesc) si maximul economisit, dar nu vorbeste despre numarul celor care economisesc putin sau de loc. Ceea ce poate insemna ca de fapt romanii economisesc foarte putin (ca si suma de bani), ipoteza sustinuta de trendul de a economisi mai putin in ultimul timp (vezi mai jos).

Nici constatarea ca femeile sunt mai “mana sparta” decat barbatii nu ma mira, tinand cont ca fenomenul “I love shopping” (iubesc cumparaturile) apare preponderent la femei.

“In functie de metoda in care romanii aleg sa economiseasca, cei mai multi decid sa isi plaseze banii in depozite, fiind urmati de cei care isi deschid conturi de economii sau contracteaza asigurari de viata. Pensiile facultative si certificatele de depozite se afla pe urmatoarele pozitii in preferintele romanilor in materie de economisire, in timp ce fondurile de investitii se claseaza pe ultimul loc”

Este clar ca romanul nu foloseste investitiile ca metoda de a economisi. Din acest punct de vedere, americanii sunt la antipod, pentru ca planul lor de pensii 401K se bazeaza in mare parte pe investirea acestor bani in piata de actiuni a SUA. Acesta posibilitate a aparut prin lege. Din acest punct de vedere, probabil suntem mai “la adapost” de caderile bursiere, in ceea ce priveste banul personal.

Pe de alta parte, pentru cei care se privep la investitii, castigurile din acest sector sunt mutl mai consistente, fata de metodele de economisire clasice. Dar aici e alta poveste…

“Studiul arata ca cei mai prevazatori sunt bucurestenii si dobrogenii, 38% si respectiv 35% declarand ca au facut economii pentru situatiile neprevazute, iar pe primul loc in topul regiunilor care nu economisesc se afla locuitorii Moldovei – 75% nu au economisit si nici nu planuiesc sa isi schimbe comportamentul in viitorul apropiat.”

Aceste informatii sunt deosebit de interesante. E clar ca distributia persoanelor care opteaza pentru economisire este legata de intensitatea activitatii economice si financiare: Bucurestiul este capitala, deci concentreaza activitatea financiara iar Dobrogea este, in mare parte, reprezentata de Constanta, unde activitatea comerciala legata de cea portuara este deosebit de intensa. Cu alte cuvinte, educatia financiara sta la baza tendintei de economisire.

“Motivele principale care ii impiedica pe romani sa economiseasca se refera la faptul ca nu isi pot permite (64%), creditele pe care le au in prezent sunt prea mari (18%), lipsa increderii in produsele financiare (13%), riscul de a-si pierde banii investiti (12%) sau faptul ca prefera mai mult sa cheltuiasca banii decat sa-i economiseasca util (7%).”

Aici lucrurile stau clar: romanul este inca la limita supravietuirii, pentru ca 64% (adica majoritatea) dintre cei care au raspuns la sondaj spun ca practic nu mai au bani ca sa puna deoparte. Si aici poate avea loc o discutie foarte interesanta, pentru ca, de exemplu, pentru roman, esential este sa aiba un telefon celular performant, sa fumeze si sa bea bere (cu berea ma refer la barbati). Cum spuneam in alt articol, doar renuntarea la fumat poate aduce economii substantiale la bugetul personal.

“Totusi, 43% dintre romanii care au participat la sondaj considera ca in urmatorii 5 ani vor ajunge sa economiseasca mai putin, principalele motive pentru acest lucru fiind preturile mai mari, instabilitatea economica, venituri mai reduse si costuri mai ridicate.”

Citatul meu preferat il stiti, probabil:

“Daca crezi ca poti sau crezi ca nu poti, in ambele cazuri ai dreptate”

Ce face romanul ? Se uita la televizor, vede ca e criza, poate e dat afara din slujba, tot din cauza crizei (ii spune patronul) si ajunge la concluzia ca n-o sa mai economiseasca.

E clar ca va fi mai greu de economisit in urmatoarea perioada, daca nu iti schimbi modul in care abordezi problema banilor, in timp de criza. E criza deci trebuie sa gandesti altfel: incearca sa avansezi pe scara ierarhica la jobul tau, sa-ti iei un al doilea job, sa-ti incepi in timpul liber o mica afacere, etc.

A economisi in timp de criza e esential. Este imperios necesar sa ai un fond de rezerva pentru a supravietui financiar daca esti dat afara din slujba. Dupa ce iti constitui fondul de urgenta, e bine sa pui deoparte bani pentru a-i inmulti (iar cea mai eficienta metoda raman investitiile, care necesita studiu si experienta). Dar acest subiect ar trebui tratat in alt articol.

Resurse:

Cei care doresc pot citi articolul original aici.

fapturbo.ro: cum sa faci bani la foc automat, cu un robot de Forex.

Acest articol este prima colaborare dintre mine (Luca Dezmir) si Pera Novacovici. Este un articol-test, scris intr-o maniera putin diferita de stilul in care sunteti obisnuiti. De aceea asteptam feed-back-ul tau. Lecatura placuta!

Salut.

Albert Einstein spunea:

” Nu poti rezolva o problema gandind la acelasi nivel la care a fost creata problema”

STOP!

Ce cauta Einstein intr-un articol despre haine si distractie?

Vreau sa iti spun povestea unui om in care s-ar putea sa te regasesti. Cand era adolescent, nu prea avea haine si nici parte de distractie. Evident, si le dorea extraordinar de mult. Si atata timp cat si le-a dorit nu le-a avut.

Asta s-a rasfrant negativ asupra psihicului sau, a creat o lipsa de incredere in sine, sentimentul ca nu este destul de bun pentru societate, ca este pedepsit de forte divine pentru greseli din alte vieti si tot felul de sentimente negative fata de oameni si viata. A fost un moment nasol care din pacate a durat multi ani din tineretea sa.

Apoi, greu de tot, a evoluat si educandu-se a inceput sa aiba si alte idealuri: sa scrie carti, sa faca lumea mai buna, sa fie psiholog. Anii au trecut si a inceput sa isi atinga unele din visurile pe care le avea. A scris si carti, a ajuns si psiholog, si-a pornit afacerea proprie.

Si ghici ce? Are parte de orice haine vrea si distractia este nelipsita din viata lui. Evident, acum, la 29 de ani, hainele si distractia nu mai sunt un scop in sine, insa a constatat cat de usor le poate avea acum. Sta si se gandeste ce ar fi trebuit sa faca in urma cu 10 ani, cand era un adolescent frustrat, sa aiba parte de jumate din hainele si distractia pe care le poate avea acum?

Evident, gandeste la un alt nivel decat ” VREAU HAINE SI DISTRACTIE”. Daca s-ar fi gandit: vreau sa am o suma de bani ca venit lunar, de exemplu, ar fi putut sa isi faca un buget si din acel buget doar in cateva luni cu siguranta ar fi putut sa isi fac o garderoba draguta si sa se bucure de aproape orice forma de distractie si-ar fi dorit. A stat insa ani de zile, gandind  vreau haine si distractie  si ele nu picau din cer.

Acum cred ca am inteles toti ce zicea Einstein. Gandeste la un nivel superior ca sa poti rezolva o problema aflata la un nivel inferior. Nu exista nimic din ce nu poti realiza cu puterea mintii.

Ce inseamna nivel superior?

In primul rand, sa te pui deasupra problemei. Daca o vezi de sus, de undeva de la un nivel superior, este ca si cum ai fi urcat pe un deal sa vezi strazile unui oras. Daca te afli in oras nu poti sa zaresti mai departe de cladirile cele mai apropiate. Dar daca orasul are in apropiere un deal sau un munte, de la un nivel superior vei putea sa vezi desenul strazilor, marginile orasului, drumurile principale care vin sau pleaca din oras.

Un alt mare avantaj al privitului de la un nivel superior este faptul ca nu mai esti implicat in problema. Ca sa pastrez comparatia, in momentul in care esti in oras, pe strada, esti obligat sa te inghesui in multime, sa inghiti praful de pe caldaram si sa te ineci cu fumul gazelor de esapament. Daca vei merge pe dealul din apropiere, nu numai ca ai scapat de toate aceste probleme, dar vei putea sa te asezi in iarba, sa respiri aerul proaspat si sa te bucuri de linistea naturii. Acest lucru iti permite sa fii calm si atent la lucrurile din jur.

Trecerea la un nivel superior creeaza o anumita detasare de probleme. Ea te ajuta sa vezi detalii de ansamblu pe care altfel nu le-ai putea observa si sa gasesti solutiile corecte.
Cu un oras e clar: pur si simplu mergi intr-un punct mai inalt, unde ai o panorama asupra asezarii. Dar problemele noastre de zi cu zi?

O metoda simpla ar fi sa-ti folosesti imaginatia, pentru a percepe trecereatimpului. Daca ai putea sa faci un pas in spate si sa privesti intreaga ta viata, ar fi exact ca si cand esti pe deal si privesti orasul de sus. Acum poti sa-ti dai seama ca problema pe care o ai (lipsa hainelor si a distractiilor) este mult mai mica in comparatie cu alte evenimente din viata ta trecuta sau, poate viitoare. Lipsa hainelor “la moda” este  marunta in comparatie cu o problema familiala (o familie in care certurile sunt continue, un parinte alcoolic, divortul parintilor), probleme de sanatate majore sau chiar decese.

Desigur, intr-o perioada cand vrei sa fii remarcat de prieteni si sa atragi sexul opus prin modul in care te imbraci, lipsa banilor pentru asemenea preocupari este o sursa de ganduri negative. Aici ajungem la o a doua metoda de a vedea lucrurile de la un nivel superior. A doua metoda sa vezi lucrurile la un nivel superior este sa realizezi adevaratul motiv pentru care nu ai haine si distractie. PENTRU CA NU AI BANI. Stiu, acum esti uimit si dat pe spate de profunzimea misterului pe care tocmai ti l-am descoperit.

Ai fi tentat  sa te imbraci intr-o mie de scuze (daca esti adolescent, dar nu numai): saracia familiei, faptul ca parintii nu vor sa-ti cumpere haine sau sa-ti dea bani pentru distractii, chiar daca sunt ceva bani in casa. Dincolo de aceste raspunsuri ramane adevarata problema: lipsa banilor. Este adevarata problema, pentru ca daca treci intr-o alta perioada a vietii tale, de exemplu, in cea in care ai plecat de-acasa si muncesti dar inca nu iti poti permite hainele pe care le vrei si distractiile la care tanjesti, raspunsul este acelasi, adica raspunsul corect: lipsa banilor.

Bun, ai trecut la un nivel superior, ai vazut problema, acum nu-ti ramane decat s-o rezolvi. Nu exista decat doua solutii pentru ea:

1.iti gestionezi mai bine banii pe care ii ai
2.faci mai multi bani

1. Gestionarea banilor

Exista o zicala populara de care poate ai auzit: un dusman cunoscut este un dusman pe jumatate invins.Ca sa fiu foarte corect, iti voi spune ca adevaratul dusman, care nu-ti permite sa ai hainele pe care le vrei si sa te distrezi de minune… esti chiar tu. Da, tu, pentru ca tu esti stapanul vietii tale. Tu esti capabil sa faci bani (chiar daca esti adolescent) si, evident, tu esti cel care ii cheltuie.

In primul rand trebuie sa te cunosti pe tine, sa te intrebi si sa-ti raspunzi la doua intrebari esentiale:

• cum faci banii
• cum cheltui bani

Pentru aceasta e nevoie sa-ti “cunosti dusmanul”, adica sa urmaresti foarte atent cati bani faci  si cati bani cheltui, dar mai ales pe ce ii cheltui! Pentru aceasta trebuie sa-ti tii un registru de venituri si cheltuieli. Poti invata acest lucru din ebook-ul gratuit “Controleaza banii… sau ei te vor controla pe tine” (detalii aici).

In momentul in care stii cum circula banii in viata ta, vei putea vedea ce poti sa faci pentru a obtine hainele si distractiile pe care le doresti. Pentru aceasta trebuie sa economisesti, iar cel mai simplu este sa reduci din alte cheltuieli pentru a strange banii de care ai nevoie. Registrul de cheltuieli iti arata cu claritate pe ce dai banii si mai ales cati bani cheltuiesti, deci vei stii de unde “sa tai” ca sa obtii bani pentru haine sau distractii.

2. Gaseste alte surse de venit

Aici exista de asemenea mai multe solutii:

• te angajezi (daca nu esti deja)
• iti iei un al doilea job
• incepi o activitate acasa (de exemplu, poti incerca sa faci bani pe net cu sisteme de afiliere, in cazul in care ai un site sau un blog)
• incepi o afacere
• povestesti cuiva despre visul tau in viata ( de aceea e important sa ai unul) si gasesti pe cineva cu bani care sa te sponsorizeze

Dupa cum vezi, ti-am dat doua seturi de solutii ca sa poti sa-ti permiti hainele si distractiile pe care ti le doresti. Una dintre ele (gestionarea banilor) iti va aduce rapid bani, dar nu prea multi, a doua (gaseste alte surse de venit) iti va aduce bani in cantitati indestulatoare atata timp cat ai ales bine sursa de venit si depui munca necesara pentru a avea succes.

Ramane la latitudinea ta sa alegi o solutie. Dar nu uita ceea ce te-am invatat in acest articol, si anume ca problemele nu se pot rezolva eficient decat daca te ridici la un nivel superior fata de ele.

Spune-ne cum castigi tu bani, cum ii gestionezi, cum faci rost de haine, cum si cat te distrezi?

Precizare importanta:

Cartea pe care o voi scrie cu Pera se va numi

Parazit in cuplu?
Cum sa supravietuiesti in 3: ea, el si banii.

Am deschis un site in care vor apare saptamanal articole pe teme care vor fi dezbatute in carte. Te invit sa vizitezi site-ul si sa te abonezi la primirea articolelor prin email.

Adresa este parazitincuplu.ro

fapturbo.ro: cum sa faci bani la foc automat, cu un robot de Forex.

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii peronale, empower.ro

Nu este prima oara cand scriu despre Suze Orman. In februarie 2008 am promovat descarcarea gratuita a cartii sale “Femeile si banii”, apoi anul acesta am facut la fel cu ocazia ofertei de descarcare gratuita a cartii  ”Planul de actiune pentru 2009″.

In SUA, Suze Orman este o personalitate arhicunoscuta. As putea spune ca numele ei este sinonim cu termenul de finante personale. Prin cartile pe care le scrie, prin produsele educationale, prin emisiunile TV ea a ajuns, in 12 ani de la lansarea primei sale carti, in 1997, un adevarat guru al educatiei financiare.

Este o personalitate indragita de marele public si contestata de specialistii de finante personale.

Realizari

• incepand din 1997 a scris sapte carti de finante personale
• a fost gazda a 6 emisiuni PBS legate de cartile scrise de ea
• este gazda emisiunii de finante personale Suze Orman Show
• are doua premii Daytime Emmy Awards pentru show-uri de televiziune
• in 2008 si 2009 a fost selectata de revista Time in lista celor mai influente 100 de personalitati
• a luat in 2008 premiul Amelia Earhart pentru promovarea mesajului ei de finante personale dedicat femeilor
• a primit 6 premii Gracie Awards pentru activitatea in televiziune, cele mai multe premii primite de o personalitate de televiziune in cei 34 de ani de cand se acorda premiul
• in 2009 revista Forbes a pus-o in pozitia 18 pe lista celor mai influente femei din mass media
• a sustinut conferinte in calitate de speaker motivational, pe teme de finante personale, la mai mult de 100.000 de oameni.

Contestari

De-a lungul timpului, Suze a fost atacata de specialisti in finante personale care au afirmat ca recomandarile sale sunt simpliste si sunt promovate pe baza unor explicatii psihologice fara valoare.  Dintre cei care au contestat-o se numara editorialistul Chuck Jaffe de la MarketWatch si James Scurlock de la MSN Money.

Popularitate

• sase din cartile sale au fost desemnate, consecutiv, drept best seller de catre The New York Times
• cartea sa “Femeile si banii” s-a descarcat gratuit de pe internet, intr-o fereastra de 33 de ore, de pe site-ul lui Oprah Winfrey de peste 1 milion de exemplare (printre care se numara si cititorii Milionarului Mioritic)
• daca te duci pe Youtube si dai o cautare dupa Suze Orman, majoritatea aparitiilor sale TV sunt cotate cu cinci stele din cinci, restul cu patru stele si jumatate sau cu patru stele
• este cea mai de succes persoana care a strans bani in campanii publice organizate de posturi de televiziune conform Yahoo Finance.

Puse cap la cap, realizarile lui Suze Orman sunt deosebite, indiferent de ce standarde de comparatie vei folosi. Dincolo de toate, succesul ei personal se datoreaza modului deosebit cu care a abordat finantele personale: direct, intr-un limbaj simplu, care poate fi inteles de toata lumea. Pe aceasta caracteristica se bazeaza popularitatea pe care o are.

Va invit sa va faceti o impresie despre Suze vizionand unul din episoadele din Suze Orman Show.

(sursa informatii: wikipedia.com)

fapturbo.ro: cum sa faci bani la foc automat, cu un robot de Forex.

In septembrie 2008 am scris unul dintre primele articole despre criza financiara din SUA si modul in care romanul va fi afectat de ea. La cea vreme reactia a fost de genul “criza in Romania? care criza?” Cu suprindere observ ca si astazi mai sunt reactii asemanatoare din partea cititorilor, la articole cu subiect financiar.

Dupa socul initial din 2008, anul 2009 a produs o adaptare la criza si o usoara stabilizare economica. In SUA se vorbeste chiar de depasirea crizei ca un fapt de care trebuie sa tinem cont in momentul in care luam decizii de investitie.
Cu toata acestea, analisti economici pe care ii stimez continua sa afirme ca aceasta criza nu a trecut.

Cu alte cuvinte, una calda una rece. Se fac tot felul de predictii, din punct de vedere al evolutiei economice si financiare. Una dintre cele scrise intr-un limbaj usor de inteles pentru “noi toti” cei care nu suntem specialisti in economie este cea din Yahoo Finance, scrisa de Robert Kiyosaki. In esenta ea spune ca ne aflam in “ochiul furtunii” caracterizat printr-un calm aparent, ca ne asteapta vremuri mai grele decat cele prin care am trecut, chiar daca acest lucru nu se va intampla in mod neaparat in 2010.

Va recomand spre lectura acest articol (in limba engleza) pe care il puteti gasi dand click aici.

fapturbo.ro: cum sa faci bani la foc automat, cu un robot de Forex.

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Suntem aproape de finalul anului 2009. Un an greu din punct de vedere financiar, la toate nivelurile (pentru persoane fizice, firme, tara sau la nivel international). In afara de bursa, care a crescut intr-o veselie suspecta (prea putin sustinuta de informatii pozitive la nivel economic), s-au inregistrat scaderi in majoritatea domeniilor, comparativ cu anul trecut.

Ce ne asteapta? Voi face o scurta trecere in revista a opiniilor care apar pe blogurile economice si nu numai, pe care le urmaresc:

• impozitarea anticipata (!) a firmelor (sursa)
• debandada generala la nivelul impozitarii (uite impozitul, nu-i impozitul- sursa)
• scaderea sau intreruperea subventiilor agricole, cu o posibila explozie a preturilor la alimente (sursa)
• scaderea preturilor la imobiliare (parerea mea…)
• un an negru pentru antreprenori (sursa)
• o continuare a scaderilor in constructii (nu vad de ce s-ar opri trendul descris aici si aici)
• ca sa nu fie numai vesti negre, o posibila continuare a trendurilor de crestere a exporturilor (trend descris aici) si al industriei (trend descris aici)
• somajul va exploda (estimare FMI, aici)

Dincolo de aceste previziuni, realitatea va fi… vom vedea noi cum. De multe ori viitorul ne rezerva scenarii la care nu ne-am gandit. Tocmai de aceea trebuie sa ne pregatim pentru ce este mai rau si sa speram ca va fi mai bine.

Sunt vremuri grele, in care e bine sa fim cumpatati, sa economisim, sa cautam noi metode de a face bani. Sunt vremuri in care ar trebui sa privim cu atentie in interiorul nostru, pentru a vedea ce este cu adevarat important pentru noi. Cand vom face acest lucru, ma indoiesc ca pe lista va apare ultimul tip de telefon sau o masina noua. Sanatatea, dragostea, timpul petrecut alaturi de cei dragi sunt mult mai importante si, spre norocul nostru, sunt pe gratis.

Pentru ca acesta este ultimul articol pe care il scriu pentru empower.ro in 2009, va urez pentru anul ce vine sanatate, dragoste, mai mult timp petrecut alaturi de cei dragi si, de ce nu, mai multi bani.

fapturbo.ro: cum sa faci bani la foc automat, cu un robot de Forex.